新形势下对农村商业银行转型发展的探析

【摘  要】农村商业银行作为我国较为特殊的金融服务机构，其具有明显的地方性、区域性特征，在实际的运营发展当中也具有独特的地缘和人缘优势，在国家三农发展当中做出了杰出的贡献。但在新形势和新的经济环境下，随着我国商业银行管理机制的完善和改进，农村商业银行也必须要能够做出积极的转型，如此才能够为农村经济社会提供更好的服务，并实现农村商业银行的可持续发展。本篇文章首先阐述当前新形势下农村商业银行发展现状，再分析其转型发展中的难点和问题，最后针对新形势下农村商业银行转型发展的策略提出几点建议。

【关键词】新形势下;农村金融;商业银行;转型发展

引言

随着社会发展和经济水平的稳步提升，我国农业经济、农村环境都得到了良好的改善，整体经济水平不断提升，同时，金融行业的发展也开始逐渐进入到了成熟的时期，在经过漫长的过渡期后，国内金融市场的开放程度发生了较大的转变，而且在国外国际金融机构的竞争下，国内整体服务贸易环境也开始逐渐更加开放。但目前国内农村商业银行的发展现状仍然面临着一些问题，例如经营亏损、资不抵债、经营规模较小、管理效率不高、市场所占份额较少、监管力度不足、信用体系不健全等等，而且，对于农村金融机构来讲，违约率的居高不下严重阻碍了农村商业银行的改革发展。

1.新形势下农村商业银行发展现状

以黑龙江省为例，大兴安岭地区加格达奇区农村信用联社在2010年率先在省内成立了大兴安岭农商银行，作为黑龙江省农村合作金融机构产权制度改革的先行者和引路人，近年来通过发起村镇银行、夯实资本、创新业务等举措，自2010年以来连续五年监管风险评级在二级以上，位居全省首位。

首先，基础业务存贷款开展状况良好，各项存款总额逐年上升。如黑龙江省大兴安岭农商银行从2010年成立之初存款余额8.8亿，到2020年余额47.3亿，从占当地八家金融机构存款总额比例的6.96%，到2020年末的21.05%。各项贷款占当地金融机构贷款总额位居首位。截至2020年末贷款余额50.5亿元，相比改制之前有了大幅增长。其次，黑龙江省部分农村商业银行积极进行改制转型，打造了多功能性营业网点，结合了网点分布格局阶梯式理念，布设多个农村金融服务站，对农村部分商业网点进行了扩充和延伸，并创建多个主题式、功能性营业网点，整体业务开展具有较强的针对性。一方面，在村屯网点为超过万名农村用户提供金融服务，另一方面，在人民办事服务中心设置了金融服务窗口，并积极成立带有当地特色的产业园金融机构。再次，大力推进普惠金融，不断扩大金融服务覆盖面积，农民金融自助服务终端已超过100台，这些举措的实施使黑龙江省农村商业银行金融业务体系和覆盖面以及业务开展规模得到了大幅的提升。而且，多个网点的布设，也为偏远地区的农户办理银行业务提供了便利，降低了农民用户办理业务时的经济成本。另外，黑龙江省农民农业商业银行也积极创新金融产品和服务模式，在人民银行“一县一品”金融创新工作的指导下，部分黑龙江省农村商业银行积极推动当地农产品开发和产业化的信贷投放。

2.新形势下农村商业银行转型发展难点

首先，农村商业银行要想实现转型发展面临着经济下行的压力，而且资金组织工作成本压力较大。目前部分地区农村商业银行连续降息，使得个人用户的存款利息开始大幅度下降，而为了能够提高农村商业银行的竞争力，留住储蓄用户，很多农村商业银行选择上浮存款利率浮动区间，如黑龙江省部分地区农村商业银行上浮存款利率各档次平均上浮20%，成本费用相比预期有所增长，而利润却进一步下滑，下降幅度近60%。另外，一些中小企业面对目前较为严峻的经济形势，整体上受到了不小的冲击，也使得当地金融机构对于对公存款的吸收能力受到影响。其次，近一年以内贷款投放速度明显放缓，一方面，经济增长速度放缓，则各行业的发展也开始显露出低迷的状态，这就使得对资金的需求量有所降低，另一方面，农村特色产业发展种植数量过度扩大，导致市场当中供过于求，使得贷款投放过大而回收率较小，这直接造成了信贷风险系数的提升。再次，目前农村商业银行职工整体综合素质和专业水平有待提升。一方面，在新形势下，农村商业银行实现转型升级发展必然会引进一些新的理念和新的技术以及新的业务开展模式，而当前农村商业银行员工年龄较大的比例较重，对于新的经营理念和新的业务开展模式以及新技术掌握速度和运用能力相对不高。另一方面，近年来农村商业银行业务发展日新月异，这对于员工的综合业务素质也提出了新的要求，而部分新的员工群体学历，在业务开展能力方面开始逐渐无法满足当前农村商业银行转型发展的需求。

3.新形势下农村商业银行转型对策分析

3.1积极转变运营思路科学做好资金组织工作

农村商业银行要想实现转型发展的稳步推进，就必须要做到谨慎经营，在稳中求胜。一方面，要调整存款结构，并逐渐加大低成本资金吸收力度，另一方面要不断严格推进存款考核，尤其针对分支机构、网点，要进行严格的监督，促使其能够按时按量完成存款任务。另外，还要做好存款保险机制的正向解释，以此来保证。高质量存款业务工作和各项目标的达成。

3.2以风险可控为基础，适度进行授信范围的调整

农村商业银行要不断加大宣传力度，并适度进行授信覆盖面积的扩大。目前，黑龙江省农村商业银行授信覆盖面积约为52%，其仍然有着较大的发展空间，所以要能够利用多种渠道，借助新媒体宣传优势，积极向农村用户进行信贷产品的推广，并增加业务推广覆盖面，深度挖掘贷款需求。此外，还要进行绿色产业的仔细考量，对绿色生态产业生产规模进行经营效益、信用记录、资金需求等多方面的调研分析，适当选择信用好、效益佳、资金需求量大的用户开展绿色通道，适当提高贷款额度，以增加信贷投放规模。

3.3要积极进行重点员工的培养

要针对员工的综合素质进行重点培训，一方面，对原有员工进行继续教育和岗位培训，结合新理念新业务模式和新技术进行定期培训考核，并不断加强其业务开展能力，定期组织员工参加业务岗位上岗考试和技能考核以及综合业务评比，提高员工进步意识和工作积极性。另一方面要不断加强文明服务建设，提高业务开展监督力度，采用现场检查与调阅监控监督模式，真正提高服务质量和服务水平。另外还要加强与各大高校的紧密合作，使其专业设置尤其金融类专业学生课程设置更具针对性，并积极引入优秀毕业生，从整体上提高农村商业银行员工的综合素质和业务能力，为农村商业银行转型发展。提供充足的人才储备。

4.结束语

新形势下，农村商业银行要想实现转型有着不小的难度，原因在于，转型不仅仅需要农村商业银行能够结合当前时代发展的新形势、新趋势，同时也要能够积极改变传统经营管理方式，结合新的经营理念进行金融产品的创新和开发，并且还要全面提升农村用户的履约意识，也只有如此才能够在新形势下确保农村商业银行顺利转型发展。

参考文献

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作者简介：邱涛（1971.5-），男，汉族，黑龙江齐齐哈尔人，本科，中級职称，研究方向为新形势下对农村商业银行转型发展。

大兴安岭农商银行    黑龙江大兴安岭    165000