我国中小企业贷款时商业银行如何制定风控策略

李 昕

（江苏商贸职业学院，江苏 南通 226011）

目前中小企业已经成为国民经济的重要组成部分，展现出了巨大的发展潜力与活力。但随着我国经济结构的调整以及外部经济环境的不断变化，我国中小企业的生存发展也遭遇到了一定的困难，融资难就是其中的显著问题［1］。出现这一问题的原因是商业银行出于风险防控的目的不愿意为中小企业提供贷款服务。因此从源头入手，优化商业银行的风险防控，是推动我国中小企业金融服务健康发展的有效途径。

一、中小企业及其贷款风险

（一）中小企业的概念

我国对中小企业的界定主要是从资产规模、经营收入、从业人数以及从事国际贸易企业的进出口值等维度展开的，同时它还应具备不对外筹资和经营规模较小两个主要特征。除此之外，针对不同的行业，中小企业的划分标准也存在一定的差异性。如根据我国现有的标准，工业类企业中职工人数在300以上，销售收入在3000万以上，资产总额在40000万元以上的为中型企业，在此之下皆为小型企业。再如，在住宿和餐饮行业中，人数在400人以上、销售收入在3000万元以上的为中型企业，在此之下为小型企业［2］。

（二）中小企业贷款风险分析

通常情况下，一个中小企业在经营和管理方面若不存在明显的风险，且也不存在故意欺诈的行为，则商业银行贷款给它的风险可以忽略不计。而一旦其在经营过程中出现财务危机，则有很大的概率导致商业银行出现坏账。……