农商行养殖类贷款业务可持续发展研究

李晓炜　刘琳

摘要：文章在对L农商行养殖类贷款业务可持续发展现状和问题了解的基础上，运用层次分析法构建L农商行养殖类贷款业务可持续发展评价指标体系，对L农商行养殖类贷款业务的可持续发展程度进行测度;再对L农商行养殖类贷款业务可持续发展的问题进行归纳总结，并提出相关建议。通过研究发现，首先，农商行养殖类贷款业务可持续发展容易受宏观经济发展情况、风险管理水平和盈利水平的影响;其次，运用层次分析法对农商行养殖类贷款业务可持续发展程度进行测度和实证分析，能够发现其在發展过程中面临着目标市场萎缩、风险管理水平差、盈利能力不足和员工整体水平不足的问题;最后，农商行养殖类贷款业务可持续发展要从拓宽业务市场、提升风险管理水平、提高盈利水平和提升员工业务水平四个方面入手。

关键词：农商行;养殖类贷款;可持续发展;层次分析法

农商行常年扎根农村，服务县域经济，支持乡村振兴战略。近年来，面临着县域金融机构逐步饱和、愈发激烈的市场竞争，都促使农商行继续深耕农村市场。本文以L农商行养殖类贷款业务为研究对象，通过分析其养殖类贷款业务的相关情况，试图寻找影响农商行养殖类贷款业务可持续发展的因素，并试图给出一些可行性建议。

一、L农商行养殖类贷款业务发展现状

（一）养殖类贷款业务的规模及资产质量情况

通过L农商行2016～2020年的养殖类贷款业务相关统计数据分析，L农商行在2016～2020年的养殖类贷款余额呈现下降趋势，在2020年养殖类贷款余额达到0.97亿元，占全部贷款余额的1.69%。同时，L农商行养殖类贷款业务的不良贷款率居高不下，远高于全部贷款业务的不良贷款率，养殖类贷款业务的整体违约率也对L农商行整体违约率产生实质性的影响。这也是L农商行近年来养殖类贷款业务发展缓慢的主要原因。

综合来看，L农商行养殖类贷款业务市场前景较为广阔，但应当加强对于养殖类贷款的风险管理，提高内部对于养殖类贷款业务的风险控制，强化风险预警，做好养殖类贷款业务的贷前、贷中和贷后管理，提高L农商行的整体资产质量。

（二）养殖类贷款利率水平和期限分布

根据L农商行发放养殖类贷款的情况来看，2020年L农商行养殖类贷款整体利率介于5.43%～10.88%之间，利率水平相较于本行其他类型贷款偏高。由于当地养殖户进行养殖具有固定的时间周期，养殖户多为合同饲养，收益率相对较低，受当地政策、市场环境、管理水平等因素影响较大，贷款发放之后较其他类型贷款出现违约的概率偏高，因此L农商行养殖类贷款主要以中短期为主，期限集中于6～12月。

二、L农商行养殖类贷款业务可持续发展的主要问题

通过对L农商行养殖类贷款业务的数据分析，结合在实际操作过程中对L地区养殖户的实地走访，能够发现目前L农商行养殖类业务可持续发展存在如下问题。

（一）养殖业发展水平低，受众面小

通过对养殖户的实地访谈，能够发现在L农商行养殖类贷款业务存在受众面较小、群众基础差、业务开展范围窄的问题。L地区近年来经济发展呈现上升趋势，当地的养殖产业也快速发展。但由于L农商行业务宣传的缺乏，造成了L农商行与养殖户之间的信息不对称。这种信息不对称造成了L农商行无法直接了解到养殖户的贷款需求和发展潜力，而养殖户也无法了解到L农商行推出的针对性贷款产品。久而久之，部分客户因为无法了解到L农商行的信贷政策，转而到其他银行或逐渐退出养殖产业发展，导致L农商行养殖类贷款业务逐渐萎缩。

（二）风险管理体制不完善，不良贷款率高

在L农商行养殖类贷款业务中较为突出的是不良贷款居高不下，这对于L农商行养殖类贷款业务的可持续发展是极为不利的。通过L农商行养殖类贷款的数据分析，能够看出L农商行近五年来的养殖类贷款不良贷款率都在5%以上，我国商业银行的不良贷款率一般在0.35%左右，这说明L农商行在养殖类贷款业务开展过程中存在着风险管理体制不完善的问题。L农商行在开展养殖类贷款业务时，通常存在着贷前审核过程调查方法过于单一、无法借助大数据系统进行交叉验证，贷后管理流于形式等问题，尽管L农商行有着一系列的风险管理制度办法，但往往执行不到位，加之L农商行信贷工作人员素质水平参差不齐，造成了L农商行养殖类贷款不良贷款率持续居高不下。

（三）资产负债结构单一，盈利能力差

通过对L农商行存贷款比例的数据分析，能够清晰地得出L农商行存贷款比例持续低于50%。目前L农商行的资金中有50%用于发放贷款，支持地方经济发展，剩余50%的存款多数投向于债券市场和同业存款，资产运营组合类型单一。L农商行的负债结构也较为单一，资金基本来自L地区的居民储蓄存款，其中三年期以上高成本存款占比较大。在L农商行的运营管理中，资金的安全性相对较好，但其运用资金能力较低，总体的盈利能力较差。

三、L农商行养殖类贷款业务可持续发展测度

本文通过运用层次分析法，构建评价L农商行养殖类贷款业务可持续发展研究的指标体系，结合L农商行养殖类贷款业务2016～2020年的数据进行采集，通过前文构建的L农商行养殖类贷款业务可持续发展评价指标体系进行各指标的可持续发展程度计算，最后对L农商行养殖类贷款业务可持续发展指标进行计算，分析2016～2020年L农商行养殖类贷款业务的可持续发展情况，并结合各指标的发展情况提出后续发展建议。

（一）评价体系构建

在构建评价体系过程中，本文在指标的选择上遵循全面性、针对性、可操作性和稳定性的原则，主要选择5大类14小类指标构建L农商行养殖类贷款业务可持续发展评价体系。接下来，通过构建层次分析结构，构造判断矩阵和一致性检验，得出L农商行养殖类贷款业务可持续发展评价指标体系的各指标层权重，如表1所示。

（二）L农商行养殖类贷款业务可持续发展测度

结合L农商行2016～2020年的基本数据，并对数据进行标准化处理。根据标准化数据和权重，采用加权平均法对L农商行各指标进行计算，能够得出L农商行各指标指数值如表2所示。

（三）可持续发展综合指数的分析

综合上述对可持续发展指标体系中各层次的指数计算，能够得出关于L农商行养殖类贷款业务的以下结论。

1. 可持续发展程度相对较低

通过对L农商行养殖类贷款业务可持续发展目标层的分析，近年来L农商行养殖类贷款业务可持续发展程度始终处于低位，与L地区的宏观经济发展程度不匹配。从目标层的指数值来看，在2017年指数达到最高为1.09，整体可持续发展水平相对较低。

2. 养殖类贷款业务市场有待进一步拓展

从宏观经济环境指标的数据中可以看出，L地区整体经济发展水平不断提高。自2016年以来，L地区的经济发展水平呈现稳步上升趋势，L地区牧业发展水平自2016年以来发展水平有小幅下降趋势。这意味着，L农商行养殖类贷款业务市场缺口仍然较大，养殖类贷款业务的市场仍有待进一步拓展。通过采取相应的政策扶持能够扩大L农商行养殖类贷款业务的知名度，也给了L农商行争取地区养殖类扶持政策提供了较大空间。

3. 风险管理水平相对较差

L农商行近五年的养殖类贷款业务不良贷款率持续居高不下，随着时间变化，近几年不良贷款率有所下降。究其原因，L农商行缺乏合理的风险管理体制，无法对养殖类贷款业务风险进行合理把控，进而减少对养殖类贷款业务的投放力度。拨备覆盖率自2016年以来变动幅度相对较大，在2017年达到最低点为74.62%，远低于监管部门规定的120%～150%。通过对上述指标的分析，能够看出L农商行资产质量不容乐观，风险管理体制不够健全，对业务判断不够明确。L农商行必须重新审视风险管理体制、养殖类贷款业务的战略定位。

4. 盈利能力不足

通过对盈利性指标的数据进行分析，L农商行近五年以来盈利性指标持续走低、经济效益提升不明显，是L农商行养殖类贷款业务可持续发展的重要影响因素。近年来，L农商行面临着人力成本上升、资金成本大幅上升的形势，同时面临着多家金融机构的逐步蚕食市场。L农商行应当提高自身竞争力，除了合理控制营业成本之外，应当争取当地政策扶持，提升自身产品的适应能力，结合养殖户需求合理确定期限、利率、额度等要素，加快数字化转型，降低营销支出、人力支出等成本，提高养殖类贷款的盈利水平。

5. 信贷从业人员水平有待提高

本文通过对L农商行的信贷从业人员教育水平和从业时间两个指标数据进行对比分析，能够看出近几年以来L农商行信贷从业人员教育水平较为平稳，提升程度相对较低。但从业时间呈现大幅下降趋势，这反映出信贷从业人员对养殖类贷款业务熟悉程度相对较低。随着从业时间的大幅减少，信贷从业人员对养殖类贷款业务的市场需求识别、风险控制以及产品创新匹配方面都略显不足。L农商行应当加强对信贷从业人员的业务培训、经验交流，不断增强整体的员工素质水平。

四、农商行养殖类贷款业务可持续发展的建议

（一）夯实基础，拓宽业务市场

在业务的发展中，农商行立足发展当地的优势联合当地政府创新金融服务方式，破解养殖户资金难题;还要提升信贷服务水平，满足养殖户多样化的信贷需求;同时要注重引导养殖主体转变传统思维，合理利用养殖扶持政策。

（二）降低风险，提升风险管理能力

农商行可以通过培育公司文化、强化内外部培训等多种方式不断强化员工的风险防范意识和责任意识，在业务发展过程中引导员工明确风险管理的重要性，树立业务发展和风险管理齐头并进的思维观念，切不能单纯追求业务指标的完成度而忽视了风险管理。其次要完善内部风险管理机制，严格执行审贷分离，加强风险管理纵向建设，实现从贷款受理到不良贷款清收的全流程、多环节的风险管理，将风险管理融入农商行贷款业务的每个环节。最后要发展金融科技推动风险管理，依托大数据技术、人工智能技术对客户的海量数据进行快速处理，为农商行准确识别、评估和防控风险提供更加准确的结论。

（三）开源节流，提高盈利水平

首先，要做好成本管理工作。在农商行现有的资产规模等情况来看，提高经营效率还需要提高成本控制能力。成本控制工作主要体现在控制成本总量、优化费用支出结构、提高资产的使用效率几个方面。其次，要合理信贷定价，为了促进农商行养殖类贷款业务的可持续发展，需要国家进一步放松对农业贷款的利率管控，农商行针对自身业务开展情况制定合理的利率浮动范围，结合当地养殖业的整体发展情况以及行业差别，对投资回报率较高的养殖行业适当予以倾斜，有助于降低L农商行的经营压力、减少养殖户的贷款成本。最后要优化资产负债结构，增加中间业务收入。

（四）完善员工管理，提升员工业务水平

建立完善的培训体系，通过组建内训师队伍、制定培训考核、建立员工交流平台等方式强化培训效果。还要完善人才的培养机制，员工是促进农商行盈利能力提升的基本单位，也是农商行养殖类贷款业务可持续发展的有效动因。农商行应当注重人才管理体制的完善，构建出符合当地实际情况的人才队伍，进一步提升整体员工服务水平。

五、结语

现阶段，农商行养殖类贷款业务可持续发展容易受到宏观经济发展情况、风险管理水平和盈利水平的影响，在发展过程中面临着目标市场萎缩、风险管理水平差、盈利能力不足和员工整体水平不足的问题，养殖类贷款业务可持续发展要从拓宽业务市场、提升风险管理水平、提高盈利水平和提升员工业务水平四个方面入手。

本文选取L农商行养殖类贷款业务作为研究对象，采用层次分析法构建可持续发展评价指标体系进行测度和分析，并探究影响养殖类贷款业务可持续发展的因素，对于开办类似业务的农村商业银行和村镇银行具有借鉴意义。本文在可持续发展体系的构建和指标选取方面尚停留在基础层面，希望未来能有更多更专业的人士继续对可持续发展评价指标体系和指标选取方面进行完善。

参考文献：

[1]杨文婷.精準扶贫背景下金融风险防范与金融支持的可持续性研究——以临沧市为例[J].时代金融，2020（07）：60-63.

[2]胡静.商业银行涉农贷款的可持续性研究[D]：郑州：河南财经政法大学，2019.

[3]王坤.农村商业银行可持续发展能力评价[J].时代金融，2016（23）：74-75.

（作者单位：李晓炜，陵城农村商业银行;刘琳，中国人民银行陵城支行）