我国住房反向抵押养老保险的现实困境与法治理路

乔博娟

内容提要：住房反向抵押养老保险是将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，有利于将社会存量资产转化为养老资源，发挥保险业风险控制、资金管理等优势，多方位参与养老服务业发展。公民私有财产权保护、不动产统一登记以及商业养老保险制度共同构成住房反向抵押养老保险的法律基础。现有法律制度与市场体系尚不健全，无法满足创新型商业养老保险业务的实际需求，制约了住房反向抵押养老保险业务的发展。亟需借鉴发达国家经验，加强制度建设与法律保障，强化政策引导，培育市场体系，同时加快立法进程，完善监管体制，规范保险机构行为，保护消费者合法权益。

一、问题的提出

我国已经进入人口老龄化快速发展时期，仍普遍存在养老服务和产品供给不足、城乡区域发展不平衡等问题，亟待加快发展养老服务业，满足不断增长的养老服务需求，推进经济社会和谐健康发展。2013 年9 月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，一大亮点就是开展老年人住房反向抵押养老保险试点，从而促进养老服务与保险行业互动发展。2014 年6 月，为贯彻落实上述文件，鼓励保险业积极参与养老服务业发展，原保监会决定在北京、上海、广州、武汉四城开展老年人住房反向抵押养老保险试点，俗称“以房养老”。此后，为进一步促进老年人住房反向抵押养老保险业务发展，银保监会先后两次延长试点期间，并将试点范围逐步扩大到全国。……