扶贫小额信贷运用模式问题探究
——以山西省吕梁市为例

□苏国华

（山西农业大学农业经济管理学院 山西 晋中 030600）

1 扶贫小额信贷概述

1.1 扶贫小额信贷的概念及特点

扶贫小额信贷是解决贫困问题的有效信贷产品之一。制定扶贫贷款政策是为了让建档立卡贫困户获得更多发展资金[1]。其政策主要是向建档立卡贫困户以基准利率发放5 万元以下、3 年期以内的小额贷款。扶贫小额信贷主要有以下4 个特征。

（1）精准性高。扶贫小额信贷遵循户借、户用、户还原则，准确发放给贫困户个人，用来发展生产、实现脱贫，让贫困者慢慢富起来。

（2）可获得性强。贫困家庭不需要向贷款机构提供抵押物，也不需要担保，可直接向有关部门提交申请，贷款办理手续简便。

（3）成本较低。银行机构按照基本的标准利率来发放贷款，大部分地区由政府资金进行全额贴息，只需要偿还贷款本金即可。

（4）期限较长。扶贫小额信贷按照贫困家庭生产发展的进度来规定贷款期限，不超过3 年。

1.2 国际比较成功的小额信贷模式——孟加拉乡村银行模式

孟加拉乡村银行是当地政府成立的一个特殊的小额信贷金融机构，由孟加拉经济学家尤努斯创立。他用各种创新的办法，比如只借给妇女、全村联保、贷款实行小组互助互督互保等，最后得出穷人的信用是很好的，他们还款的概率能达到95%以上。这个结论给全球扶贫带来了一个新想法，足以让世界震惊，尤努斯也因此获得了诺贝尔和平奖。尤努斯做这件事情的核心理念如下：穷国穷的原因，是因为很多穷人没有最基本的创业资金。……