中信银行个人贷款业务问题分析及对策
——以中信银行蚌埠分行为例

谢 杨 金利娟

（1.安徽财经大学，安徽 蚌埠 233030；2.铜陵学院，安徽 铜陵 244000）

一、引言

我国商业银行个人贷款业务最早形成于上世纪80年代，与发达国家相比起步较晚，但随着近几年人民收入的增长和消费水平的不断提高，为银行个人贷款业务提供了广阔的发展市场，住房、社会医疗和保险等制度不断完善，特别是房价的上涨，使人们的消费模式有潜移默化的改变，追求高品质生活的意识和超前消费的意识不断增强，越来越多的人有了贷款消费的理念，给银行个人贷款业务的发展提供了庞大的市场需求量。中信银行是做对公业务起家的，零售业务相比之下较为薄弱，其个人贷款业务发展的主旨是为客户提供全方位的金融信贷支持及再融资解决方案，满足客户按揭购房、购车、出国留学、旅游等多种需求。房屋按揭贷款、房产抵押综合授信、房抵经营贷、新车和二手车消费贷、金融资产质押贷款、信用贷款、POS商户网贷、网络信用消费贷、留学贷款和赎楼贷。

本文首先从查阅相关资料来了解国内外相关研究，并结合自身的经验，确定本文调研分析的理论依据。其次通过中信银行蚌埠分行实地调查，了解该行个人贷款业务发展情况，并向贷款的需求方发放调查问卷，同时通过整理问卷反馈的结果来分析个人贷款业务目前存在的问题。最后根据中信银行存在的问题，提出相应的对策建议。

二、中信银行蚌埠分行个人贷款业务的调查分析

作为2011年才进入蚌埠市的中信银行，属于较晚进入蚌埠市场的商业银行。中信银行蚌埠分行在蚌埠成立六年以来，在各方面的帮助和全行员工共同努力下实现了快速发展，截至2016年末，合并人民币各项贷款余额55亿元，业务发展速度和银行人均利润在蚌埠市股份制商业中名列前茅，个人贷款业务发展表现尤为突出。

（一）调查方式

本文对于中信银行蚌埠个人贷款业务需求情况采取问卷调查法，调查的地点选择的是蚌埠市财富广场，是中信银行蚌埠分行的所在地，同时也是蚌埠市的金融中心，人流量较大，从事金融活动的人群较集中。同时也采用网上问卷调查的方式，选取专业的问卷调查网站获得。一共发放问卷150份，其中网上问卷50份，实地问卷100份，收回有效问卷132份，有效率88%。

（二）受访者的基本情况

1.受访者年龄分布情况。在132份有效的问卷中，18-25岁年龄段的人有26人，占总人数的20%，这一部分的人群往往是在校学生或者是刚刚参加工作的人，有着很强的资金需求动机，但往往资金的需求量并不大，个人贷款的主要目的是购买生活必需品；25-40岁年龄段的人有56人，占总人数的42%。这一部分的人群的工作逐渐稳定，收入和存款不断增加，但同时消费水平也在不断上升，对资金的需求也在不断上升，个人贷款的主要目的是购置房产或者汽车。

2.受访者学历分布。在132份有效问卷中，高中及以下学历有22人，占总人数的17%。这部分人群由于学历过低，对个人贷款的了解较少，从事个人贷款的活动也较少；中专、大专学历的人数是49人，占总人数的37%。本科学历人数为42人，占总人数的32%。这两部分的人群本身有一定的金融知识，从事个人贷款的活动比较频繁；研究生及以上的人数为19人，占总人数的14%。高学历的人群往往更乐意从事金融活动，个人贷款方面也更趋于理性，出现风险的可能性也较低。

3.受访者职业和月收入分布。需求个人贷款的人群职业分布较为平均，主要集中在公务员、公司职员和个体商户，分别占了21%、31%和28%。总体来看各个职业基本都有贷款的需求。收入方面，132人中月收入3000元以下和3000-5000元的人分别有52人和48人，占总人数的40%和36%，比较符合蚌埠这样一个三线城市的收入情况，表明中低收入的人群对贷款的需求更多，这些人群往往是创业者或是准备购房购车的年轻人，由于本身的收入不足以维持自己的需求，所以选择贷款来获取周转资金。

（三）受访者个人贷款情况

1.受访者贷款渠道分布情况。目前银行贷款仍是个人贷款的主要选择途径，占所有人数的33%，其原因是银行作为稳定的贷款主体利率方面较为平稳，贷款风险也较低。选择向朋友借款和网络平台借款都占了总人数的27%，前者作为大众化的选择毋庸置疑，但值得关注的是网络平台的贷款，包括P2P网络贷款、手机网络平台贷款等。作为新兴发展起来的网络金融，其没有繁琐的贷款手续，放款的速度也较快，越来越成为年轻人喜爱的贷款方式。由于不稳定性和较高的贷款利率，选择民间借贷的人数只占了总人数4%。

2.个人贷款用途分布。在受访的132人中，贷款购房、购车的人数为59人，占总人数的45%，可见人们对于这些需要运用大量资金的活动，选择贷款是一条明智的选择，因为它能提前享受资源，还能够节省现有的资金，用于其他的购买或者投资，同时可以在一定程度上减少通货膨胀带来的损失；用来购置家电的人数有36人，占总人数的27%。由于电子市场的更新换代很快，许多新的电子产品几乎每年都会出新款，如智能手机、个人电脑、超清电视和单反相机等，这些电子产品对年轻人往往有很大的诱惑力，但由于其不菲的价格，使许多年轻人选择了贷款来享受这些电子产品；贷款用来旅游、结婚和留学的比例分别是15%、2%和5%，属于较少一部分。

3.受访者能接受个人贷款最长还款期限分布。在132个受访者中，有59人认为贷款的还款期限在24个月之内最合理，占总人数的45%。可见大部分人群能接受2年以内的还款期限，可见在当前的经济水平下，人们的还贷能力比较强，长期还贷一般适用于购房、购车这种需要大量资金的活动。在进行一般消费时，短期贷款仍是大众们普遍的选择。

4.受访者了解个人贷款的渠道分布。在132名有过贷款行为的受访者中，有43人是通过银行网点宣传推广了解的贷款，占总人数的33%；通过手机客户端和网上银行了解的人数为37人，占总人数的28%,见图1。传统的银行网点推广还是有很大的优势，能直接的面对客户，准确的知道客户的需求，更好的推销自己的产品。手机客户端和网上银行的推广系统也是很重要的一个方面，因为其无与伦比的便捷性，随着网上银行的不断完善，许多传统银行业务不用到银行柜台也能办理，当银行了解到客户的个人征信之后，一些小额的贷款也是可以在网上直接发放，大大节省了双方的成本。相对而言许多传统的宣传渠道正在走向没落，手机短信、电视报纸和杂志等推广方式只占了总数的7%和8%左右，一方面这些媒介的宣传力本身受手机和电脑的影响正在下降，另一方面其本身的真实性不高。

（四）受访者的反馈

在132名有效受访者中有47人选择了中信银行的个人贷款，占比35.6%。通过对这些客户的调查可以了解到中信银行蚌埠分行的个人贷款业务的发展情况。这次调查从客户选择贷款产品种类、贷款金额、对银行贷款业务服务满意程度和选择贷款所考虑的因素这几个方面入手。银行通过这些市场反馈信息也能进一步完善自身的产品和服务。

在47名中信银行个人贷款业务的客户中，选择车贷的人数最多为17人。原因是中信银行广泛开展与汽车经销商的合作，业务覆盖全国100多个城市超过5000家经销商，所含汽车品牌众多。在汽车贷款中广泛采用创新性的“气球贷款”，也就是大额尾贷款，以每月较少的利率吸引贷款者。选择第二多的是信用贷款，其特点是不需要抵押和担保，以其宽松的贷款条件吸引融资者。其余的各项贷款种类选择的人数较少，POS商户网贷和赎楼贷选择人数为零。从问卷调查的结果来看较多的融资者选择的是与生活消费更接近的消费型贷款。

三、中信银行个人贷款业务存在的主要问题

通过从内部、外部调研和内部员工访谈，同时对比蚌埠市内的五大行、邮政储蓄银行、徽商银行、浦发银行和蚌埠农商行。整理分析调研结果，发现中信银行个人贷款业务存在一些共性问题，主要表现在风险管理、业务规模和战略布局等三个方面。

（一）银行内部风险评估体系存在缺陷

目前的个人贷款风向已经不是单一的信用风险，而是流动性风险、市场风险、操作风险等风险相互交错，信用风险的复杂化使得管理部门识别风险的难度上升，给银行带来损失的可能性也在变大。由于中信银行一些地方性分行设立不久，各方面的制度不完全，人员配置的问题和内部监管不健全导致了内部风险评估体系的缺陷。

（二）银行内部风险分散能力有待改善

不良贷款的增加导致了利润的微增，据年报显示，去年中信银行拨备前利润950.23亿元，比上年增长21.44%，但因为不良资产增加，计提大量拨备，导致净利润同比微增1.15%。在2016年投资者业绩发布会上，中信银行高管表示，对于不良资产的处置，中信银行内部也正在研究相应的创新办法，去年开始已在做少量试验，比如把不良贷款分级，再进行类证券化的处理。可见银行内部风险分散的能力还有待加强。

（三）外部信息不对称带来的影响

1.个人和银行的信息不对称。个人贷款者是资金的使用者，银行对于资金的使用的情况、个人还款能力的变化处于劣势地位。商业银行作为资金的提供者并不能直接参与资金的使用，就会进一步增加逆向选择和道德风险发生的可能性。在这一过程中，贷款者占有主导地位，贷款者很清楚风险的程度，而银行只能通过调查、评估和预测等方式了解风险。目前中信银行蚌埠分行在客户资质审查方面要求提供的材料有身份证、住址证明、收入证明，贷款者可能会从自身利益出发，对一些信息加以隐瞒甚至采用欺骗的手段。这样一些有风险偏好、资信查的贷款者就会把一些稳健、资信好的贷款者排挤在外。

2.银行间的信息不对称。银监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》中规定：商业银行应督促授信管理部门与其他商业银行之间就客户调查资料的完整性、真实性建立相互沟通机制。对从其他商业银行获得的授信信息，授信工作人员应注意保密，不得用于不正当业务竞争。

（四）互联网贷款对银行个人贷款的影响

近年以来互联网金融发展日新月异，互联网也成为金融机构的重要发展领域。2015年网络贷款成交量为9823亿元，较2014年增长了288%。2016年6月全国P2P年综合利率为8.57%，环比下降0.34个百分点，同比2015年6月下降了4.45个百分点。2016年6月全国P2P参与人数日均为42.5万人，与去年同期日均18.5万人相比，上升133.3%。目前虽然大部分客户人选择银行贷款作为主要的贷款途径，但选择互联网贷款的客户也有不少。在客户了解到贷款的渠道中，网络宣传和银行网点的宣传所占比例相差不多。可见互联网贷款的发展和传统的银行贷款形成竞争越来越激烈。

四、中信银行个人贷款业务发展的对策建议

（一）加强风险管理

商业银行的风险管理是整个业务发展的前提，针对中信银行分行内部存在的问题，中信银行内部发展对策主要包括风险评估体系的发展、内部分散风险能力的发展和个人减少外部信息不对称三个方面。

1.建立全面的风险评估体系。建立全面的风险评估体系首先应该完善自身风险管理文化，营造一个与企业风险管理文化相同的风险评估体系。培养银行职工全员在其个岗位都有预防风险的意识，银行中每一个人对全面的风险评估都有责任。借鉴国外银行先进的风险评估经验，在整个银行形成一种风险文化的氛围，使风险评估成为银行工作人员的习惯，同时纳入个人绩效和奖惩制度中。风险管理部门也应该遵循垂直管理的结构，总行的风险管理负责人直接对分行的负责人直接考核，分行的负责人对支行所有的负责人考核。同时风险的反馈制度也应是自下而上垂直的，支行的风险负责人直接向分行的负责人报告，支行的负责人向总行报告。最后还应该培养高素质的风险管理人才。风险管理是一项复杂的学科，不仅仅需要金融知识完备。银行在培养风险管理人才时应该注重其多重能力，建立高素质复合型风险管理团队。

2.提高内部分散风险能力。要加强银行内部分散风险能力首先要进一步完善银行内部控制的相关法律法规，将内部审查人员的检查质量和后续跟踪纳入银行的奖惩制度中。合理配置监督内审资源，做到监督内审联动，实现二者资源共享，相辅相成。

3.减少外部信息不对称。中信银行各地市分行应该完善信贷管理制度。当前我国信贷市场的法律法规不健全，实施的力度不够。这就需要一方面银行完善自身的规章制度，对出现过信用风险的个人贷款者实施有效的惩罚。另一方面政府也应该加快完善相应的法律法规，用法律来约束个人的信用行为，完善信息披露制度。各个银行间的合作意识薄弱，信息共享机制不完善。中信银行各分行应建立专项授信，加大技术改造，与中央银行和融资者三方共同努力，建立一个公平、完善的征信系统。

（二）业务结构调整

中信银行各地市分行的个人贷款业务所占业务规模比例过低，调整个人贷款业务规模，加快银行自身发展迫在眉睫。根据问卷调查的反聩，综合目前我省经济发展形势，主要从房地产贷款业务和汽车贷款业务两个方面给出建议。

1.推动房地产贷款业务发展。2016年全省各地市二手房的价格平均要比一手房的价格高出6%-8%，整个房地产业处于上升期。针对贷款额较大的房地产贷款项目，分行行长、各支行行长应主动加强与房地产商户的联系，积极拓展业务。其次还要加强与当地政府部门的沟通，及时了解信息和最新政策，积极联动多方，推广组合式个人贷款业务。

2.巩固汽车贷款业务。银行方面应多与当地汽车经销商合作，扩大贷款的对象以及贷款车辆品种范围，合作对象不仅是市区，还可扩大到县以及周边农村，及早抢占汽车贷款市场。同时要简化汽车消费贷款的业务流程，提升购买者的消费兴趣，压缩业务办理流程减少贷款者办理流程，提高工作效率。

在大众音乐文化背景下实施初中音乐课堂教学，教师主要通过实施初中音乐理论知识与实践相结合的教学，改变传统学习模式、通过网络的形式运用丰富的大众音乐资源提高初中音乐教学水平、在学生的实际音乐水平基础上展开针对性教学等途径及教学方式，提高学生对音乐学习的兴趣，引导学生在音乐学习过程中感受传统音乐与现代大众音乐相结合带来的魅力，提高学生的审美能力及音乐鉴赏能力，促进初中音乐教学水平的提高。

（三）战略布局策略

银行的战略布局对于未来的发展有重要指导作用。本文主要从中信银行在各地市的定位和运用互联网技术发展业务两个方面给出相应的对策。

1.中信银行在各地市市场的定位。目前我国大部分的商业银行采取的是跟随型市场定位策咯，这样的做法往往会忽略地区性的差异。对于中信银行各地分行，在发展中应注重将客户定位于高学历、高收入人群，优先抢占优质客户资源，一方面可以增加银行收入，一方面降低了违约风险。其次应加大对零售银行业务的重视，对于从对公业务起家的中信银行来说更应如此。零售银行业务种类繁多，面对的客户群较广，业务量较大，这些能够起到稳定银行发展的作用。

2.运用互联网发展个人贷款业务。目前中信银行大部分个人贷款业务都开通了网上申请渠道，但所需步骤较多，手续较繁琐，贷款者最后仍需要去银行网点现场审查。如何使得个人贷款业务与互联网技术有机结合，发展互联网金融，是所有商业银行的重要课题。考虑到风险因素，目前中信银行各地分行还不适合将大额贷款业务开通网上办理业务，可以将一些小额贷款项目，如个人信用小额贷款和小额金融资产抵押贷款等，既符合银行风险管理要求，又符合外部监管要求。

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